Un día la cuenta se queda corta tres días antes de que pase el recibo. O simplemente se te olvida que había que dejar dinero ahí. El banco te devuelve el recibo, te manda un aviso y, en algún sitio, empieza a sumar un número que casi nadie sabe explicar: el interés de demora. La pregunta que de verdad importa no es si pasa algo (pasa, siempre), sino cuánto es eso en euros.
Desde el día siguiente, no desde que te acuerdas
El interés de demora no espera a que reacciones. Empieza a correr desde el primer día en que la cuota debía estar pagada y no lo está, aunque tú te enteres una semana después mirando el saldo. Se calcula solo sobre la parte que se te ha quedado sin pagar de esa cuota en concreto, no sobre todo lo que te queda de hipoteca. Eso es importante porque mucha gente se imagina que le están cobrando de más sobre el capital entero, y no es así.
El tope que la ley le pone al banco
Antes de 2019 había hipotecas con intereses de demora que rozaban el disparate, algún banco llegó a fijar más del doble del tipo normal. La Ley 5/2019 cerró esa puerta: el interés de demora no puede superar el interés remuneratorio de tu hipoteca en más de tres puntos porcentuales.
Con un ejemplo se ve mejor. Si tu hipoteca de 180.000 euros a 25 años paga un TIN del 3,10%, el máximo legal de demora es 6,10%. Nada de intereses compuestos sobre intereses (lo que se llama anatocismo) salvo en los pocos casos que la ley permite, así que el número no crece en cascada mes tras mes por sí solo.
Y encima está la comisión por reclamarte
Aparte del interés de demora, casi todos los bancos cobran una comisión por reclamación de posiciones deudoras: lo que te cobran por gestionar el aviso de que debes dinero. Ronda los 30-40 euros, aunque cada entidad fija la suya. El Banco de España es claro con los requisitos: tiene que corresponder a una gestión real de reclamación (no se puede cobrar en automático sin que nadie haga nada), figurar en el contrato que firmaste y cobrarse una sola vez por cada impago, no repetirse cada semana que pasa mientras la deuda sigue ahí.
La cuenta de un mes de despiste
Coge esa hipoteca de 180.000 euros al 3,10%, con una cuota de unos 865 euros al mes. Si un mes se queda sin pagar y lo resuelves treinta días después, el interés de demora sobre esos 865 euros al 6,10% anual sale a unos 4-5 euros. Súmale la comisión de reclamación de 30-40 euros y el susto de un mes suelto se queda, en la mayoría de los casos, por debajo de los 50 euros.
El problema no es un mes. El problema es cuando el despiste se convierte en costumbre. Si arrastras dos o tres cuotas sin pagar, el interés de demora empieza a calcularse sobre un importe pendiente cada vez mayor, la comisión se repite por cada recibo devuelto (si hay gestión real detrás de cada uno) y el banco deja de tratarlo como un fallo puntual para pasarlo al departamento que se encarga de las deudas que no se resuelven solas.
Lo que no te cobra nadie pero también pesa
Un impago hipotecario queda registrado en la CIRBE, el fichero del Banco de España que consultan los bancos antes de darte cualquier crédito nuevo. No te llega una factura por eso, pero si en unos años quieres pedir otro préstamo o cambiar de hipoteca, ese historial habla por ti antes de que lo hagas tú.
Si lo ves venir, la llamada sale más barata que el silencio
Nada de esto es motivo de pánico por un mes suelto: la cuenta real ronda los 40-50 euros y se acaba ahí si lo resuelves rápido. Pero si sabes con antelación que un mes concreto va a ser complicado, avisar a tu banco antes de que el recibo rebote suele evitarte hasta la comisión de reclamación, porque muchas entidades la retiran si te adelantas y pactas la fecha de pago. Esperar a que sea el banco quien te llame a ti es la única versión de esta historia que sale cara de verdad.
