Hace tres años, con un contrato indefinido y algo de ahorro, el banco casi competía por ti. Ahora mismo, si no ganas más de 4.000 euros al mes o no pides menos de 300.000 euros, empiezas la conversación en desventaja. No es una sensación tuya: la banca lo está diciendo con hechos, no con palabras.
La vivienda sube, tu nómina no tanto
El precio de la vivienda subió un 12,9% interanual en el primer trimestre de 2026, según el INE. Es la misma subida que ya se vio a finales de 2025, la más fuerte desde 2007. La vivienda usada, que es la que compra la mayoría de la gente, se disparó un 13,5%. Van más de diez años de subidas trimestrales seguidas, sin un solo trimestre de respiro.
El problema no es solo que todo cueste más. Es que los sueldos no suben al mismo ritmo. Cuando el precio de la casa se despega de lo que gana la gente, al banco le sale una cuenta incómoda: más riesgo de que alguien deje de pagar a mitad de hipoteca. Y un banco que huele riesgo, se pone exigente.
Quién entra ahora en la lista corta
La competencia entre entidades ya no va de fichar al máximo de gente posible, como en años anteriores. Se ha vuelto más selectiva: las ofertas realmente agresivas se reservan para perfiles con ingresos por encima de los 4.000 euros mensuales y capacidad para hipotecas de más de 300.000 euros.
Piensa en dos personas que piden la misma hipoteca de 220.000 euros. Una gana 4.200 euros netos al mes y lleva diez años en la misma empresa. La otra gana 2.100 euros, lleva dos en su puesto actual y trabaja por cuenta propia parte del año. La primera probablemente sale de la oficina con una oferta con los dientes fuera. La segunda va a necesitar avalista, más ahorro previo o llamar a varias puertas antes de encontrar un sí. Hace un par de años, las dos hipotecas competían más o menos igual. Ahora no.
Varias entidades están rechazando ya en primera evaluación hasta un 30% de las solicitudes que reciben. Y las peticiones de hipoteca en su conjunto cayeron con fuerza en el segundo trimestre, después de un primer trimestre que ya venía flojo. Traducción: hay menos gente pidiendo, y a la que pide le cuesta más que le digan que sí.
Si tu perfil no es el que están buscando
Aquí no hace falta ponerse dramático, hace falta jugar mejor las cartas. Si no llegas a los 4.000 euros al mes ni buscas una hipoteca de seis cifras largas, sigues teniendo puertas abiertas. Solo que hay que llamar a más de una.
Domiciliar la nómina y contratar los seguros que pide el banco sigue siendo la vía más rápida para mejorar la oferta, aunque conviene calcular si esa vinculación compensa de verdad o solo maquilla el tipo de interés en el folleto. Un avalista con nómina sólida cambia por completo cómo te mira el banco, sobre todo si tu contrato es reciente o trabajas por cuenta propia. Y si tienes menos de 35 años, el aval ICO sigue activo y cubre parte de la entrada que el banco ya no regala tan fácil como antes.
Pedir en varios bancos a la vez, o apoyarte en un bróker que compare por ti, deja de ser un capricho y pasa a ser sentido común. Cada entidad tiene su propio filtro y su propio "cliente ideal": lo que un banco rechaza sin mirar dos veces, otro lo acepta con gusto.
Y si el número sigue sin cuadrar, hay dos palancas que no cuestan nada probar antes de tirar la toalla: pedir menos, con más ahorro previo puesto encima de la mesa, o alargar el plazo para que la cuota respire un poco. Ninguna de las dos hace magia, pero mueven el ratio de esfuerzo que el banco mira antes que cualquier otra cosa.
Lo que viene, sin bola de cristal
Las propias entidades ya avisan de que el criterio va a seguir apretando en los próximos meses, no a soltarse. Nada indica que los precios vayan a frenar de golpe, y mientras eso no pase, la banca va a seguir prefiriendo pocas operaciones grandes y seguras antes que muchas pequeñas con más riesgo detrás.
Si estás en fase de mirar piso, esto no significa salir corriendo a firmar lo primero que veas antes de que se ponga peor. Significa llegar preparada: papeles en orden, ratio de esfuerzo calculado antes de enamorarte de un piso concreto, y una segunda oferta bancaria guardada en la manga por si la primera respuesta es un no. El banco tiene sus favoritos este año. Tú decides si te presentas como uno de ellos, ganes lo que ganes al mes.
